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初心不复,安得始终?尊享e生医疗险2017版评测

原著作:本站    2017-03-20

面对层出不穷的竞争者,众安保险高调推出升级版的尊享e生2017。


今天,我们就通过多方位的比较,详细分析一下:尊享e生2017是否还有这个能力延续它“超级网红”的神话。


升级亮点

我们先将新老产品做一个对比:


来看看,对比之下,新产品有些什么亮点——


▶ 亮点一:恶性肿瘤免赔额为0

2016款尊享e生和同类医疗险类似,设立了1万元的年免赔额;但在2017款中,众安更进一步,取消了恶性肿瘤住院的免赔额。也就是说,一旦确诊恶性肿瘤住院,众安将豁免确诊日及以后续保年度的免赔额。对客户来说,这无疑是一项重大利好,但同时,我们也为众安的风险控制感到一丝担忧。


▶ 亮点二:保额增至300万

众安直接将保额从100万提升至300万,恶性肿瘤住院甚至最高可享600万保额。虽然保额提升幅度很大、很亮眼,但我们不得不说,以目前的医疗费用水平,100万已经可以满足绝大多数人的需求,300万保额更多是照顾到了追求极致需求的客户群体。


 ▶ 亮点三:住院前后门急诊费用报销

众安积极跟进竞争者,扩大了保险责任范围,新款尊享e生可报销住院前后门急诊费用,并将时间扩展至住院前7日和住院后30日。


 ▶ 亮点四:附赠就医绿色通道服务

众安宣布,通过i云保渠道购买2017款尊享e生医疗险,直接赠送就医绿色通道服务。


通通点评:

可以说,住院医疗险的保障形态已经发展到很成熟的程度,想要有全新的突破性亮点十分困难。取消恶性肿瘤的免赔额,无疑是尊享e生此次升级最大的亮点。相比而言,其他亮点更多是对竞争对手的跟进。

费率变化

我们直接看一下有社保情况下的保费


▲ 尊享e生续保费率和首年费率相同

在实现了四点升级之后,尊享e生2017的保费相比2016款却并没有涨太多。

11~20周岁的费率水平相对波动较大,可能是实际理赔的数据与前一年的定价假设有很大的出入,但增长后的保费也不到200元。一顿饭钱就可以解决全年的住院医疗费用保障。

 

续保探究

次强调:续保问题是短期医疗险的核心问题。

总结起来,就是:保证原条款续保,保留总体费率调整权利。正是这样的续保承诺,构成了尊享e生2016最核心的竞争力,使得市场上的其他同类产品相形见绌。

那么,2017款的尊享e生是否仍不忘初心呢?


我们直接来看条款。

 本合同期满,投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不计算等待期。

连续投保时保险人有权根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化、本保险合同整体经营状况调整被保险人在连续投保时的费率。费率调整适用于本合同的所有被保险人或同一投保年龄段的所有被保险人,保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率。在投保人接受费率调整的前提下,保险人方可为投保人办理连续投保手续。


如被保险人超过 80 周岁(释义三十一) 或本保险合同统一停售,保险人不再接受投保人连续投保。


各位注意:停售后不可续保!!!


我们知道,短期医疗险在售的时间一般不会太长,更新换代还是很快的,一旦产品停售,正在住院治疗的客户很可能得不到后续的保障。

那么产品停售后会怎么样呢?条款和产品说明都没回答这个问题,引起我们无限的遐想。我们就此咨询了众安的客服,并进行了录音,总结起来就是:

1、停售后无法续保,合同满期后,仍住院治疗的,将继续承担期满后30天的住院医疗费用。

2、原产品停售,一定会有新产品推出,但是已经发生理赔的客户如何升级、新产品会给出怎样的续保承诺都无法保证。


所以,虽然众安这次把“保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率”写入了条款,但实际上,在续保方面,尊享e生2017变差了!发生理赔的客户在未来会面临更多的不确定性。


通通点评:

对客户来说,保险就是支付保费换取未来的确定性的事儿。我们呼吁保险公司在开发新产品的时候,能从消费者的角度考虑,尽量不要解决了旧的不确定性,又创造出新的不确定性。


同类产品对比

一款产品是否能成功,还是要拿到市场上,和竞争对手PK一下。我们选择平安e生保2017的高档位做对比:

 

1、最高续保年龄

表面看平安e生保2017可续保至99周岁,比尊享e生好得多,但其实最高续保年龄意义不大,按照产品停售就无法续保的说法,即使我们活到80、99周岁,这两款产品也活不到!


2、健康要求

平安的智能核保确实是一项创新,让健康有瑕疵的客户可以通过增加除外责任获得保障。


3、住院天数限制

这是平安e生保2017的一大槽点,最多只保障180天的住院医疗费用,这种用克扣保障的方法控制风险实在不地道。相比而言,尊享e生2017不仅没有住院天数的限制,并且若保障期满,投保人选择不续保,众安还能再多报销最多30天的住院医疗费用。


4、免赔额

恶性肿瘤取消免赔额是尊享e生2017升级的最大亮点。

看一下大家关心的费率问题,我们以有社保、首年保费计算: 

▲ 尊享e生续保费率和首年费率相同,e生保2017续保费率略高于首年


总体上,尊享e生2017比平安e生保2017还是要便宜些的。

买 or 不买

那到底该不该买呢,我们的建议是这样的:

首先,我们要明确两点:

第一,100万保额足以满足绝大多数人的需求(至少五年内没问题)。

第二,尊享e生2016相比2017款的主要不足在于1万的免赔额。

 


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